住宅ローンの基礎知識� ―斬陬蹇璽鵑亮鑪�
住宅ローンの種類は、
「公的ローン」と「民間ローン」
の２つに大別することができます。
住宅金融公庫などに代表される公的ローンは、
・７０歳未満であれば誰でも借りられる
・固定金利で長期返済ができる
という特徴があり、
民間ローンに比べて金利が安いメリットがあります。
しかし、住宅の面積や価格などに制限が付くなど
民間ローンに比べて条件が厳しいという側面もあります。
民間ローンの代表は
都市銀行が取り扱っている住宅ローンですが、
地方銀行・信託銀行・ノンバンクなどの
金融機関でも住宅ローンを取り扱っており
選択肢が広いのが特徴です。
公的ローンにくらべ、物件に対する条件が緩やかで
融資限度額も高額のものが多いです。
最近は、公庫と民間との提携住宅ローンである
「フラット３５」が人気です。
「フラット３５」は、
公庫の審査基準に準じて審査が行われており、
一定の収入基準を満たせば勤続年数などは問われないため
利用する人が増えてきています。
公庫が示す参考金利を元に、
窓口となる金融機関が自分たちの手数料を上乗せして
販売するため、窓口となる金融機関によって
ローン金利が異なることが特徴です。
「公的ローン」と「民間ローン」
の２つに大別することができます。
住宅金融公庫などに代表される公的ローンは、
・７０歳未満であれば誰でも借りられる
・固定金利で長期返済ができる
という特徴があり、
民間ローンに比べて金利が安いメリットがあります。
しかし、住宅の面積や価格などに制限が付くなど
民間ローンに比べて条件が厳しいという側面もあります。
民間ローンの代表は
都市銀行が取り扱っている住宅ローンですが、
地方銀行・信託銀行・ノンバンクなどの
金融機関でも住宅ローンを取り扱っており
選択肢が広いのが特徴です。
公的ローンにくらべ、物件に対する条件が緩やかで
融資限度額も高額のものが多いです。
最近は、公庫と民間との提携住宅ローンである
「フラット３５」が人気です。
「フラット３５」は、
公庫の審査基準に準じて審査が行われており、
一定の収入基準を満たせば勤続年数などは問われないため
利用する人が増えてきています。
公庫が示す参考金利を元に、
窓口となる金融機関が自分たちの手数料を上乗せして
販売するため、窓口となる金融機関によって
ローン金利が異なることが特徴です。
住宅ローンの基礎知識�◆ゞ睛�の種類
住宅ローン金利は大きく分けて
「固定金利型」「変動金利型」「固定金利選択型」
の３種類に分けられます。
固定金利型
契約時点で返済期間の金利をあらかじめ決めるタイプです。
全期間金利が変わらない全期間固定型と、
段階的に金利がアップする段階金利型の２種類あります。
変動金利型
変動金利型は年2回金利を見直し、
その都度新しい金利が適用されます。
ただし、返済額の変更は5年に１度行われます
（返済額の上昇幅は最大25％まで）。
また、上限金利を設定したタイプもあります。
固定金利選択型
初め一定期間の金利が固定されているタイプです。
固定期間が長ければ長いほど金利が高く設定されています。
固定期間終了後に固定金利か変動金利か選べるため、
金利の状況に応じてメリットがある選択が可能です。
「固定金利型」「変動金利型」「固定金利選択型」
の３種類に分けられます。
固定金利型
契約時点で返済期間の金利をあらかじめ決めるタイプです。
全期間金利が変わらない全期間固定型と、
段階的に金利がアップする段階金利型の２種類あります。
変動金利型
変動金利型は年2回金利を見直し、
その都度新しい金利が適用されます。
ただし、返済額の変更は5年に１度行われます
（返済額の上昇幅は最大25％まで）。
また、上限金利を設定したタイプもあります。
固定金利選択型
初め一定期間の金利が固定されているタイプです。
固定期間が長ければ長いほど金利が高く設定されています。
固定期間終了後に固定金利か変動金利か選べるため、
金利の状況に応じてメリットがある選択が可能です。
住宅ローンの基礎知識�� 諸費用
住宅ローンの上限は一般的に物件価格の８割とされ、
残り２割は頭金として準備する必要があります。
また、住宅ローン契約時における事務手数料や税金、
各種保険料等も別途必要で、ローン契約締結の際に
支払う必要があることがほとんどです。
これらの諸費用と頭金を含めて物件価格の２５％程度を
準備することが理想的です。
最近では、公庫融資やフラット３５等、
保証料を不要とする住宅ローンも増えてきていますので
検討時に費用についても確認することをおすすめします。
残り２割は頭金として準備する必要があります。
また、住宅ローン契約時における事務手数料や税金、
各種保険料等も別途必要で、ローン契約締結の際に
支払う必要があることがほとんどです。
これらの諸費用と頭金を含めて物件価格の２５％程度を
準備することが理想的です。
最近では、公庫融資やフラット３５等、
保証料を不要とする住宅ローンも増えてきていますので
検討時に費用についても確認することをおすすめします。
住宅ローンの基礎知識�ぁ（嶌冓�法の種類
住宅ローンの返済方法は大きく分けると、
「元利均等返済」と「元金均等返済」
の二つの方式があり、
それぞれにメリット・デメリットがあります。
住宅ローンは借入金額も大きく返済も長期に及ぶため、
返済方法によって月々の生活に大きく違いがでてきます。
返済方法についても充分検討する必要があります。
元利均等返済
月々決まった額を返済する方法です。
「元金均等返済」に比べて元金の返済に時間がかかるため、
支払い利息総額が多くなります。
しかし、当初の返済額は「元金均等返済」に比べて小さくなります。
元金均等返済
月々決まった元金に利息を加えた額を返済する方法です。
毎回、一定額の元金を返済できるので、
「元利均等返済」に比べて支払い利息総額が少なくなります。
返済当初は元金が多く、利息の支払負担も重くなります。
→住宅ローン借り換えのポイント
「元利均等返済」と「元金均等返済」
の二つの方式があり、
それぞれにメリット・デメリットがあります。
住宅ローンは借入金額も大きく返済も長期に及ぶため、
返済方法によって月々の生活に大きく違いがでてきます。
返済方法についても充分検討する必要があります。
元利均等返済
月々決まった額を返済する方法です。
「元金均等返済」に比べて元金の返済に時間がかかるため、
支払い利息総額が多くなります。
しかし、当初の返済額は「元金均等返済」に比べて小さくなります。
元金均等返済
月々決まった元金に利息を加えた額を返済する方法です。
毎回、一定額の元金を返済できるので、
「元利均等返済」に比べて支払い利息総額が少なくなります。
返済当初は元金が多く、利息の支払負担も重くなります。
→住宅ローン借り換えのポイント
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